近年來，在監管層強有力的政策支持下，各商業銀行均加大了對小微金融市場的投入力度。通過開辟金融服務新領域、開創業務新模式，走出了一條特色產業鏈金融的新路子。

從產業鏈金融視角出發，針對小微企業所處的產業鏈進行整體開發，提供全面金融解決方案，可在一定程度上解決小微企業金融服務“集信息難、控制風險難、控制成本難”三難問題。這是2013年4月6日在博鰲亞洲論壇2013年年會上發布的《小微企業融資發展報告：中國現狀及亞洲實踐》中透露出來的信息。

對于目前方興未艾的開發產業鏈金融，該報告也給銀行提出了幾點建議。一是對金融機構的專業性提出了更高的要求；其次，對金融機構的產品研發提出了更高的要求；三是避免出現行業整體風險；四是建立產業鏈建設保障機制。

如何克服“三難”：從企業金融到產業鏈金融

       報告指出，“三難”問題是由小微企業的特點所決定的，針對單個小微企業進行營銷、調查、審批、放款、貸后管理、不良清收，必然面臨“三難”問題。但現實中，大多數小微企業并不是孤立、零散地存在著，而是處于一定的經營環境中。產業鏈上各個環節企業之間相互依賴、相互影響的程度也越來越高。

報告稱，產業鏈金融模式就是金融機構以產業鏈的核心企業為依托，針對產業鏈的各個環節，設計個性化、標準化的金融服務產品，為整個產業鏈上的所有企業提供綜合解決方案的一種服務模式。

改變傳統的企業金融視角，從產業鏈金融視角出發，針對小微企業所處的產業鏈進行整體開發，提供全面金融解決方案，一通過產業鏈的信息流獲取小微企業的信息，二通過核心企業與產業鏈的資金流和物流控制風險，三通過對產業鏈的整體開發和全面服務控制成本，就能在一定程度上解決小微企業金融服務的“三難”問題。

光大銀行：“鏈式快貸”模式

報告介紹了光大銀行“鏈式快貸”模式。中國光大銀行依托模式化經營，依托于終端小微企業，在十年間保持了工程機械行業產業鏈融資的主導地位，支持金融鏈業務是光大銀行的中長期業務的發展戰略。

2003年，中國光大銀行在同行業中率先推出了“總對總”工程機械按揭貸款業務，即光大銀行總行與工程機械制造商簽訂協議，在全國范圍內為購買其產品的個體工商戶和私營業主提供按揭貸款業務，這種首創的業務模式被業內譽為“光大模式”。

由光大銀行總行牽頭的金融業務管理小組，整合了工程機械行業從采購、生產、銷售，到終端采購的完整金融產品鏈，為供應商、制造商、經銷商及終端個體工商戶和私營業主提供包括應收賬款保理、租賃保理、流動資金貸款、銀行承兌匯票、保兌倉、商票貼現、終端客戶按揭等全流程金融服務。

作為經營性貸款，銀行具有較強的議價能力，貸款價格根據各合作廠家項下的資產質量執行基準利率上浮20%到40%不等。除了穩定的利息收入外，該業務還帶來穩定的對公存款，代發工資、個人儲蓄、理財、銀行卡、網銀、保險等負債、中間業務多點開花。

截至2012年，中國光大銀行合作的工程機械制造商達60家，合作代理商千余家，為終端個體工商戶和私營業主提供貸款20萬戶，累計投放貸款超過1600億元，為合作企業實現銷售收入超過2000億元。業務開展10年來，無一筆實質不良貸款產生，資產質量穩定。

民生銀行：“乳業產業鏈金融”模式

2012年，民生銀行與內蒙古伊利實業集團共同簽署了戰略合作協議。此次戰略合作是雙方在全國小微金融服務領域首次采用“總部戰略合作，分支協同實施”的合作模式。

民生銀行乳業產業鏈小微企業批量開發模式，采取“核心企業1+N”的方式，為上游的奶牛養殖和下游的經銷商提供批量貸款服務。此次與伊利的戰略合作中，民生銀行為伊利集團上游供應商和下游分銷商提供30億元授信，其中分銷商授信額度20億元。目前該行商貸通產品平均在貸款基準利率基礎上上浮50%，而此次的批量授信，貸款價格將整體優惠到上浮25%。

為克服信息不對稱，伊利集團承擔了篩選合格經銷商的職責。伊利將其分銷商分為五級，篩選的原則是必須有三年以上合作經驗，年銷售量超過千萬，而民生銀行小微貸款的重點是做二、三級經銷商的貸款授信工作。考慮到乳業兩端企業資金周轉快、抵押物不足的特點，對“核心企業1+N”開發模式，民生銀行將主要提供應收賬款融資類產品，輔以核心企業擔保貸款、聯保貸款、信用貸款等。

截至2012年11月末，民生銀行小微企業貸款余額已突破3000億元；小微企業客戶數超過80萬戶，其中小微企業貸款戶超過20萬戶。